Nợ xấu ngân hàng là gì? Các nhóm nợ xấu khác nhau

Đăng bởi Team Anfin

- 28.10.2022

Nợ xấu là một trong những vấn đề phổ biến trong các khoản vay, thẻ tín dụng,...ở các ngân hàng hoặc các tổ chức tín dụng. Tình trạng nợ xấu không chỉ xảy ra đối với cá nhân mà còn đối với các doanh nghiệp vay vốn khác. Vậy nợ xấu ngân hàng là gì? Có bao nhiêu nhóm nợ xấu ngân hàng? Tìm hiểu chi tiết ngay tại bài viết dưới đây.

Nội Dung Bài Viết

Nợ xấu ngân hàng là gì?

Trước tiên, bạn nên hiểu ngân hàng và các quỹ tín dụng là gì. Đó chính là những tổ chức được thành lập ra để cho vay tiền. Nhưng việc thu hồi lại khoản nợ chính là vấn đề nan giải của các tổ chức này. Trường hợp không thu về lại được, việc này sẽ ảnh hưởng lớn đến sự tồn tại và phát triển.

nợ xấu là gì

Thông thường khi một cá nhân hoặc một tổ chức đi vay nợ tại Ngân hàng hoặc các Quỹ tín dụng nhân dân. Các bên sẽ cập nhật thông tin các khoản vay và tình trạng trả nợ như thế nào, đúng hạn hay trễ hạn lên Trung tâm Thông tin tín dụng (CIC). Nhờ đó mà các tổ chức cho vay có thể theo dõi được tình trạng các khách hàng không có thiện trí trả vay nợ và chắc chắn họ sẽ khó được duyệt cho những khoản vay tiền tiếp theo ở những tổ chức khác.

Vậy nợ xấu ngân hàng là gì? Đây là một khái niệm thuộc lĩnh vực tài chính - ngân hàng, đơn giản nợ xấu chính là một khoản nợ không thu hồi được tiền, khó đòi khi người vay nợ không trả đúng thời hạn quy định như đã được cam kết trong hợp đồng tín dụng.

Quy định cho người vay được liệt vào danh sách nợ xấu trong hệ thống CIC chính là thời hạn không trả nợ vượt quá 90 ngày thanh toán. Tùy vào thời gian trả nợ càng chậm, càng lâu thì nhóm nợ xấu ngày càng sẽ tăng cao, dẫn đến những hệ quả khác về sau cho những giao dịch tín dụng.

Có mấy nhóm nợ xấu ngân hàng?

Để xác định được các nhóm nợ xấu ngân hàng, bạn cần biết đến các nhóm nợ khác nhau. Theo hệ thống của Trung tâm Thông tin tín dụng (CIC), nợ xấu ngân hàng sẽ được phân theo 5 nhóm như sau:

Nhóm 1 - Nợ đủ tiêu chuẩn

Ở nhóm nợ này sẽ bao gồm 2 loại nợ đó chính là nợ trong hạn và nợ quá hạn.

Nợ trong hạn: Loại này sẽ được đánh giá dựa vào khả năng thu hồi khoản nợ đầy đủ, bao gồm cả nợ gốc và lãi sẽ được trả đúng hạn.
Nợ quá hạn: Nợ được thu hồi đầy đủ cả phần gốc và phần lãi dưới 10 ngày.

Nhóm 2 - Nợ cần chú ý

Người vay nợ cần chú ý vào:

Nợ trong khoảng thời gian nợ quá hạn từ 10 đến 90 ngày.
Nợ cơ cấu là phần nợ được cơ cấu lại trong thời hạn trả nợ lần đầu.

Nhóm 3 - Nợ dưới tiêu chuẩn

Tại nhóm nợ dưới tiêu chuẩn này sẽ nghiêm trọng hơn cho thấy mức độ trễ hạn của khoản nợ, gồm:

Nợ quá hạn từ 91 ngày cho đến 180 ngày.
Nợ cơ cấu lại là khoản nợ được cơ cấu lại trong thời hạn trả nợ lần đầu và quá hạn dưới 30 ngày trong thời hạn trả nợ được cơ cấu lại lần đầu.
Nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ hai.
Và nợ được miễn hoặc giảm phần lãi do không đủ khả năng trả lãi đầy đủ của khách hàng vay nợ theo hợp đồng tín dụng.

nợ dưới tiêu chuẩn

Nhóm 4 - Nợ nghi ngờ

Nợ nghi ngờ gồm các loại nợ khác bao gồm:

Nợ quá hạn từ 181 ngày đến 360 ngày.
Nợ cơ cấu lại trong thời hạn trả nợ lần đầu quá hạn từ 30 đến dưới 90 ngày trong thời hạn trả nợ được cơ cấu lại lần đầu.
Nợ cơ cấu lại trong thời hạn trả nợ lần thứ hai quá hạn dưới mức 30 ngày theo thời hạn trả nợ theo cơ cấu lại lần thứ hai.

Nhóm 5 - Nợ xấu

Nợ xấu được cảnh báo là một loại nợ sẽ có khả năng mất vốn rất cao. Nhóm nợ xấu này sẽ bao gồm:

Nợ quá hạn trên 360 ngày.
Nợ cơ cấu lại trong thời hạn trả nợ lần đầu quá hạn từ 90 ngày trở lên theo thời hạn trả nợ được cơ cấu lại lần đầu.
Nợ cơ cấu lại trong thời hạn trả nợ lần thứ hai quá hạn dưới từ 30 ngày trở lên theo thời hạn trả nợ theo cơ cấu lại lần thứ hai.

Tuy nhiên theo căn cứ của pháp luật theo khoản 8 điều 3 Thông tư 11/2021/TT-NHNN, nợ xấu ngân hàng sẽ thuộc nhóm 3, 4 và 5. Lý do đơn giản khi người vay thuộc vào ba nhóm trên cho thấy khả năng trả nợ, thu hồi vốn rất khó. Thậm chí khi người vay thuộc nhóm 5 thì chắc chắn khả năng mất vốn là cao nhất.

Xem thêm: Room tín dụng là gì? Đây là một thuật ngữ quen thuộc trong lĩnh vực tài chính về các khoản vay hoặc các gói tín dụng của ngân hàng Nhà nước.

Nợ xấu có vay tiền được không?

Từ các thông tin được cập nhật trên hệ thống CIC sẽ cho thấy:

Nhóm 1: Người vay có khả năng trả nợ tốt, việc xét duyệt khoản vay dễ dàng khi có nhu cầu vay tín dụng, thế chấp hoặc mở thẻ tín dụng.
Nhóm 2: Người vay khi thuộc nhóm này sẽ được xóa bỏ đi phần lịch sử tín dụng nợ xấu sau 12 tháng kể từ ngày người vay thanh toán hết phần nợ. Sau đó, người vay sẽ có đủ điều kiện để vay vốn nhưng sẽ có một số yêu cầu khắt khe hơn trong quá trình thực hiện vay.
Nhóm 3, 4 và 5: Người vay sẽ khó được duyệt hay thông qua bất cứ khoản vay nào trong vòng 5 năm của ngân hàng và các tổ chức tài chính. Đến khi khoản nợ được thanh toán hết, người vay phải dần dần trải qua quá trình thuộc các nhóm nợ trên (Nhóm 2, nhóm 1) thì mới được phép tiến hành xin vay tiếp. Không chỉ thế, khi ở trong 3 nhóm vay nay, người thân hoặc người chung sổ hộ khẩu cũng sẽ chịu ảnh hưởng và khả năng không thể vay tiền rất cao.

nợ xấu có vay tiền được không

Bạn phải biết khi rơi vào tình trạng nợ xấu ngân hàng, bạn sẽ bị tính một mức phí phạt khá cao so với mức vốn và lãi ban đầu bạn vay. Thông thường, phần lãi suất sẽ được tính dựa trên các số tiền gốc, lãi quá hạn nhân với thời gian trả vay quá hạn trên thực tế. Từ đó sẽ ra mức phạt cụ thể. Như vậy nếu thời gian trả nợ càng lâu thì số tiền phạt sẽ càng nặng và càng nhiều hơn.

Trường hợp khác, nếu người vay thực hiện các khoản vay có tài sản đảm bảo thì khả năng mất đi tài sản thế chấp là rất cao nếu người vay quá hạn trả nợ. Về phần lãi suất sẽ tăng quá dần và cận với giá trị của tài sản đem ra thế chấp trước đó.

Với những thông tin trên, Anfin hy vọng bạn đã nắm rõ được nợ xấu ngân hàng là gì và những nhóm nợ xấu khác nhau. Từ đó, bạn sẽ cân nhắc được việc trả nợ đúng hạn để tránh việc vào các nhóm nợ xấu đó.

Xem thêm:

Biết cách tính lãi suất ngân hàng, bạn sẽ lựa chọn sản phẩm có kỳ hạn phù hợp. Anfin chia sẻ lãi suất ngân hàng cùng sản phẩm gửi tiết kiệm tối ưu.
Vay tín chấp ngân hàng nào dễ nhất? Biểu phí 5 ngân hàng hàng đầu cùng thủ tục vay linh hoạt. Những lưu ý khi vay tín chấp bạn cần biết

Nguồn tham khảo: investopedia.com/